אולה לבונץ
משתמש חדש
אתחיל במענה על שאלות שחוזרות על עצמן:
מי יכול לקבל משכנתה בפורטוגל?
כל מי שיכול להוכיח יכולת החזר ואיתנות כלכלית.
ללא קשר לתושבות או אזרחות.
כמה מימון ניתן לקבל?
פה כבר התושבות כן משחקת תפקיד.
* בעלי תושבות זרה ולא אירופית (ישראל) יקבלו לרוב עד 70% מימון , בפריסה
עד 30 שנה.
* בעלי תושבות פורטוגלית, יכולים לקבל עד 90% מימון בפריסה עד 40 שנה לדירת המגורים בלבד. וכ80% לדירה להשקעה.
* בעלי תושבות אירופית, עד 80% בפריסה עד 30 שנה.
אלו הם כללי אצבע ובמקרים מסויימים ניתן לקבל יותר.
אני תושב ישראל עם אזרחות פורטוגלית, כמה מימון אקבל?
אם היה לי יורו על כל פעם ששאלו אותי את זה...
כל עוד אין תושבות בפורטוגל או באירופה, תחשבו כמשקיעים זרים לצורך חישוב המימון.
תהליך קבלת המשכנתה:
1. קבלת מספר פיסקלי- NIF ופתיחת חשבון בנק.
2. קבלת אישור עיקרוני מהבנק
המסמכים הדרושים: דרכון, עו"ש 3 חודשים, 106 עבור שכירים/ דוח שנתי עבור עצמאים, הוכחת חשבון בנק, הוכחת כתובת, 3 חודשי משכורת ולפעמים גם את דירוג האשראי.
הבנק יבחן את גיל הלקוח, הכנסה פנויה, ותק בעבודה, איתנות כלכלית.
3. הגשת המסמכים של הנכס לבנק + השלמות מסמכים לבנק לפי ראות עיניו.
4. חתימה על הCPCV - החוזה הראשוני- הפרומיסורי.
5. שמאות מטעם הבנק.
6. ביטוח דירה + ביטוח חיים.
7. חתימה על הDEED.
נקודות חשובות
המסמכים לבנק צריכים להיות מתורגמים באישור נטוריון וחלקם עם אפוסטיל.
חוזה CPCV תבצעו רק לאחר קבלת האישור למשכנתה. המקדמה ששילמתם למוכר, לא תחזור אליכם במקרה של הפרת החוזה.
מומלץ מאוד ללמוד על החוזה והשלכותיו, לפני החתימה.
כל התהליך יכול לקחת זמן.
בין חודש לשלושה (היו מקרים שקיבלתי תוך שבוע גם).
בפורטוגל, לא נהוג לגרור משכנתה.
כלומר אם מכרתם נכס וקניתם חדש, סוגרים הלוואה ופותחים חדשה.
ריביות
זה החלק הקל, אין את כל המורכבות שיש במשכנאות בישראל.
אין תמהיל, אין עוגנים לא ברורים, אין קרן שצמודה למדד
בקיצור, אין הפתעות.
כל הסכום יהיה בריבית קבועה או בריבית משתנה, לפי בחירתכם.
ריבית קבועה
כמו שזה נשמע, הריבית הנקובה תהיה אחידה לאורך כל חיי המשכנתה.
ריבית משתנה
ריבית משתנה, היא ריבית שצמודה למדד ה Euribor
בשונה מריביות צמודות למדד בישראל,
כאן הקרן עצמה לא צמודה למדד והסכום שנשאר לנו לשלם,
אינו מתנפח עם השנים.
מהיא ריבית ה Euribor:
אלו הן ראשי תיבות של Euro Interbank Offered Rate
וזהו למעשה הממוצע של שיעורי הריבית הנגבים על הלוואות לטווח קצר שניתנו על ידי קבוצת בנקים אירופיים.
זו ריבית שמשתנה אחת לתקופה (לרוב תקבלו Euribor6 או Euribor12
כאשר המספר למעשה מסמן את התקופה
והריבית תשתנה כל חצי שנה או כל שנה בהתאמה).
הריבית שתחול על התשלום החודשי שלך תורכב משני מרכיבים:
1. המרווח, שהוא שולי הרווח שהבנק גובה והוא מרכיב קבוע
ונקבע במעמד נטילת המשכנתה.
2. האוריבור שהוא המרכיב המשתנה.
אם האוריבור עולה, גם תשלום החודשי יעלה, אם הוא במגמת ירידה,
כך גם ההחזר.
ריבית משולבת
בשנה האחרונה, החלו הבנקים להציע ריבית קבועה ל5 שנים הראשונות
ואז ריבית משתנה עד סוף חיי המשכנתה.
אז מה כדאי?
אין תשובה חד משמעית.
זה תלוי בתחזית האינפלציה ובתנאים הספציפים שתקבלו מהבנק.
מומלץ לעשות אקסל יפה ולהשוות בין שתי האופציות,
כולל תחזיות פסימיות ואופטימיות ולהחליט.
אבל החדשות הטובות שלמחזר משכנתה זה יחסית זול
לכן גם אם בחרתם באופציה פחות אטרקטיבית, זה בר תיקון בהמשך.
עמלת היוון (קנס פירעון מוקדם)
אם תרצו לפרוע את המשכנתה לפני הזמן, או למכור את הנכס
תצטרכו לשלם את עמלת ההיוון (הרי הבנק הפסיד את הריבית שלא שילמתם)
רק שכאן, בשונה מישראל העמלה היא יחסית מינורית.
ניתן לבקש מהבנקאי לעשות סימולציה בכל עת.
זהו להיום, אני הייתי אולה,
כל הזכויות שמורות - אולה לבונץ, משקיעה ומלווה משקיעים בפורטו, פורטוגל.
כל מי שיכול להוכיח יכולת החזר ואיתנות כלכלית.
ללא קשר לתושבות או אזרחות.
פה כבר התושבות כן משחקת תפקיד.
* בעלי תושבות זרה ולא אירופית (ישראל) יקבלו לרוב עד 70% מימון , בפריסה
עד 30 שנה.
* בעלי תושבות פורטוגלית, יכולים לקבל עד 90% מימון בפריסה עד 40 שנה לדירת המגורים בלבד. וכ80% לדירה להשקעה.
* בעלי תושבות אירופית, עד 80% בפריסה עד 30 שנה.
אלו הם כללי אצבע ובמקרים מסויימים ניתן לקבל יותר.
אם היה לי יורו על כל פעם ששאלו אותי את זה...
כל עוד אין תושבות בפורטוגל או באירופה, תחשבו כמשקיעים זרים לצורך חישוב המימון.
תהליך קבלת המשכנתה:
1. קבלת מספר פיסקלי- NIF ופתיחת חשבון בנק.
2. קבלת אישור עיקרוני מהבנק
המסמכים הדרושים: דרכון, עו"ש 3 חודשים, 106 עבור שכירים/ דוח שנתי עבור עצמאים, הוכחת חשבון בנק, הוכחת כתובת, 3 חודשי משכורת ולפעמים גם את דירוג האשראי.
הבנק יבחן את גיל הלקוח, הכנסה פנויה, ותק בעבודה, איתנות כלכלית.
3. הגשת המסמכים של הנכס לבנק + השלמות מסמכים לבנק לפי ראות עיניו.
4. חתימה על הCPCV - החוזה הראשוני- הפרומיסורי.
5. שמאות מטעם הבנק.
6. ביטוח דירה + ביטוח חיים.
7. חתימה על הDEED.
נקודות חשובות
מומלץ מאוד ללמוד על החוזה והשלכותיו, לפני החתימה.
בין חודש לשלושה (היו מקרים שקיבלתי תוך שבוע גם).
כלומר אם מכרתם נכס וקניתם חדש, סוגרים הלוואה ופותחים חדשה.
ריביות
זה החלק הקל, אין את כל המורכבות שיש במשכנאות בישראל.
אין תמהיל, אין עוגנים לא ברורים, אין קרן שצמודה למדד
בקיצור, אין הפתעות.
כל הסכום יהיה בריבית קבועה או בריבית משתנה, לפי בחירתכם.
ריבית קבועה
כמו שזה נשמע, הריבית הנקובה תהיה אחידה לאורך כל חיי המשכנתה.
ריבית משתנה
ריבית משתנה, היא ריבית שצמודה למדד ה Euribor
בשונה מריביות צמודות למדד בישראל,
כאן הקרן עצמה לא צמודה למדד והסכום שנשאר לנו לשלם,
אינו מתנפח עם השנים.
מהיא ריבית ה Euribor:
אלו הן ראשי תיבות של Euro Interbank Offered Rate
וזהו למעשה הממוצע של שיעורי הריבית הנגבים על הלוואות לטווח קצר שניתנו על ידי קבוצת בנקים אירופיים.
זו ריבית שמשתנה אחת לתקופה (לרוב תקבלו Euribor6 או Euribor12
כאשר המספר למעשה מסמן את התקופה
והריבית תשתנה כל חצי שנה או כל שנה בהתאמה).
הריבית שתחול על התשלום החודשי שלך תורכב משני מרכיבים:
1. המרווח, שהוא שולי הרווח שהבנק גובה והוא מרכיב קבוע
ונקבע במעמד נטילת המשכנתה.
2. האוריבור שהוא המרכיב המשתנה.
אם האוריבור עולה, גם תשלום החודשי יעלה, אם הוא במגמת ירידה,
כך גם ההחזר.
ריבית משולבת
בשנה האחרונה, החלו הבנקים להציע ריבית קבועה ל5 שנים הראשונות
ואז ריבית משתנה עד סוף חיי המשכנתה.
אין תשובה חד משמעית.
זה תלוי בתחזית האינפלציה ובתנאים הספציפים שתקבלו מהבנק.
מומלץ לעשות אקסל יפה ולהשוות בין שתי האופציות,
כולל תחזיות פסימיות ואופטימיות ולהחליט.
אבל החדשות הטובות שלמחזר משכנתה זה יחסית זול
לכן גם אם בחרתם באופציה פחות אטרקטיבית, זה בר תיקון בהמשך.
עמלת היוון (קנס פירעון מוקדם)
אם תרצו לפרוע את המשכנתה לפני הזמן, או למכור את הנכס
תצטרכו לשלם את עמלת ההיוון (הרי הבנק הפסיד את הריבית שלא שילמתם)
רק שכאן, בשונה מישראל העמלה היא יחסית מינורית.
ניתן לבקש מהבנקאי לעשות סימולציה בכל עת.
זהו להיום, אני הייתי אולה,
כל הזכויות שמורות - אולה לבונץ, משקיעה ומלווה משקיעים בפורטו, פורטוגל.